2 заметки с тегом

финансы

Пытаюсь сохранить деньги

Нас в семье трое: я, жена и двухлетняя дочка. Работаем мы с женой вдвоем. Средний доход семьи в месяц чуть больше 40 000 ₽ на человека. Это больше, чем средняя зарплата в крае, но, с учетом маленького ребенка, двух котов и ипотеки — не космос.

Средняя зарплата в Пермском крае по данным Росстата в 2019 году — 37470 ₽

В моем идеальном мире существует «подушка безопасности». Это такие накопления, которые покрывают 6 месяцев жизни без доходов. Мы стараемся откладывать 10—15% с каждого дохода в накопления: на отпуск, ремонт, на ребенка, в неприкосновенный запас. В идеальном мире «подушка безопасности» формируется из неприкосновенного запаса, а на отпуск и ремонт копится отдельно. У нас так не получается. А получаются только общие накопления, которые в случае чего будут подушкой. Если успеем сделать ремонт, то и подушки не будет. Сейчас в накоплениях удается держать до двух среднемесячных доходов семьи.

¯\_(ツ)_/¯

Два среднемесячных дохода кажутся не очень большими деньгами. Мы не рассчитываем кардинально приумножить их за счет вложений. Да и большая часть накоплений, действительно, уходит на отпуск, ремонт и непредвиденные расходы. Поэтому хочется хотя бы не потерять, то что есть. А именно, чтобы накопления не съела инфляция.

Официальная инфляция в России за 2019 год — 3 %. Реальная, наверняка, больше.

Для сохранности накоплений нам кажется безопасным разделить все средства в разные «ящички». Финансисты советуют то же самое. Поэтому мы пользуемся несколькими инструментами: рублевые вклады, валюта, индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Пропорции примерно такие: вклады — 50%, валюта — 20%, ИИС — 30%. Рациональных причин почему такие пропорции нет. Чтобы максимально обезопасить себя, внутри каждого инструмента есть еще разделение.

Вклады

Мы выбираем вклады, которые можно и пополнять и снимать с них. У таких вкладов обычно самый низкий процент. Но так нам спокойнее, что в случае чрезвычайной ситуации мы не останемся с заморожемнными деньгами.

Я клиент Тинькофф-банка с картой Tinkoff Black. Я пользуюсь ей как вкладом. Раз в месяц на карту выплачивают 4 % годовых на остаток. Т. е. к сумме, которая есть на карте, в день рассчетного периода добавляется 0,0033 ее части. Процент небольшой, потому что карта приравнена к пополняемому вкладу, с которого можно снимать сбережения в любой момент. Если положить ту же сумму на обычный вклад в Тинькове на 1 год, то ставка была бы 5,3 %. Но в случае чего я бы не смог снять эти деньги.

В мае мне начислили 241 ₽

Плюс у нас небольшой вклад в Сбербанке. У Сбербанка на вклад с пополнением и частичным снятием сейчас ставика 3,47 %. Это все еще выше официальной инфляции.

Валюта

Стараемся часть накоплений хранить в валюте. Валюта медленее рубля теряет свою стоимость.

Инфляция в 2019 году в Евросоюзе 1,57 %, в США — 2,28 %

Раньше делили евро и доллары в пропорции 50/50. Просто покупали наличные. Сейчас я завел мультивалютную карту Тинькофф и храню на ней. Вклад не открываю потому, что на валютные вклады ставка 0,01 — 0,7 % годовых. Например, 1000€ за год принесет 10 евроцентов. Так себе выгода.

Обычно валюту используем в путешествиях. Поэтому не боимся что-то потерять из-за изменения курса. Правда и заработать не получается.

ИИС

В этом году впервые попробовали инвестиции. Мы не доверяем играм на бирже как способу заработка, однако решили попробовать ИИС. ИИС — это специальный брокерский счет с льготным налогообложением: с него можно вернуть 13 % подоходного налога.

Ни я ни жена особо не разбираемся в устройстве биржи, поэтому я прошел начальный курс по инвестициям от Тинькофф. На нем разобрался с основами инвестирования. В итоге выбрал самые низкорисковые вложения: гособлигации и фонды.

Бесплатный курс Т—Ж по инвестициям для начинающих

Сейчас доходность ИИС примерно 18—22 % годовых. Доход за 5 месяцев — 3000 ₽, это 7,5 % от вложенной суммы — 18 % за год. Цифра кажется хорошей на фоне мартовкого обвала рынка.

7,5% — это немного искаженная цифра потому, что за эти полгода я пополнял счет

Сейчас кажется, что ИИС — самый надежный способ обогнать инфляцию. Однако оценивать буду хотя бы через год.

Наша стратегия, наверняка, не лучшая, но она позволяет нам не рисковать и быть спокойными. А спокойствие — сила. Расскажите как вы храните сбережения и что можете посоветовать?

 3 комментария    4667   3 мес   организация   финансы

Как зарабатывать больше

Иллюстрация Хуана Осорно

За шесть лет мой среднемесячный доход вырос в 4 раза. Это абсолютная величина без учета инфляции. Расскажу о способах, которые помогают его повысить. Это история не о предпринимательстве и бизнесе, а о людях, которые работают плюс-минус за зарплату.

В посте рассматриваю ситуации с двух сторон: для тех, кто работает на себя и тех, кто работает по найму в компании. Я делю, но по сути это одно и то же — все мы в конечном счете работаем на себя.

Цифры в примерах оторваны от жизни и приведены для упрощения математики. Жизнь сложнее.

Под проектом я понимаю любую деятельность, у которой есть заказчик и исполнитель: сделать дизайн сайта, отремонтировать холодильник, написать книгу, связать свитер. В компании проект — это должностные обязанности.

Больше работать

Одна из моделей, по которой я работал и работаю — обмен времени на деньги. Это когда у работы есть фиксированная цена за час и я продаю часы своей работы (читай жизни).

Представим, что я работаю по 5 часов в день. Есть проект, который можно сделать за 50 часов, т. е. за 10 дней. Ставка за час 100 монет. 50 часов x 100 монет = 5000 монет

Чтобы увеличить доход могу работать не по 5 часов в день, а по 10. Тогда тот же проект я сделаю не за 10 дней, а за 5. На оставшиеся 5 дней возьму аналогичный проект. Соответственно за те же 10 дней я заработаю 10000 монет.

Могу проекты брать не последовательно, а параллельно. 5 часов в день делать один проект, 5 часов другой. Результат все равно тот же. За 10 дней я продам не 50 часов, а 100.

В компаниях этот пример похож на работу на две ставки. Например, работать утреннюю смену и вечернюю.

Способ подходит, когда клиенту/компании не важна компетенция, а моя цена за час плюс-минус такая же как у всех. Клиенту/компании нужно за определенное время получить определенный объём работы.

У этого способа есть потолок: физически я не могу постоянно увеличивать время работы. Во-первых время в сутках ограничено, во-вторых люди — не белые ходоки, можно и болячку заработать от перенапряжения.

Повысить стоимость часа

Представим, что я хочу получать в два раза больше, ничего не отдавая взамен: не работать больше, не брать новой ответственности, ничего — тот же я, та же работа, за то же время. Тогда увеличиваю вдвое стоимость часа своей работы: не 100 монет в час, а 200.

Тот же проект на 50 часов я буду делать по 5 часов 10 дней. Получу за него уже не 5000 монет, а 10000.

В компании этот способ сродни «попросить прибавку». Не давая в замен ничего нового, просить больше денег «потому что я так хочу».

У этого способа другие ограничения. В какой-то момент клиент не готов работать по новой цене, а компания не готова платить более высокую зарплату. Всегда можно найти других клиентов/другую компанию, которые готовы.

Растить компетенции

Более высококлассные специалисты получают больше, потому решают более сложные задачи или те же задачи более качественно.

У арт-директора есть видение, каким должен быть проект. У него больше аргументов в защиту своих идей, поэтому он тратит на утверждение концепции меньше времени.

Слесарь высшей категории точит как боженька, поэтому у него ниже процент брака.

Чтобы зарабатывать больше, нужно учиться решать задачи более высокого класса. Для этого нужно расти в рамках профессии: ходить на курсы, читать книги, получать онлайн-образование, дополнительно практиковаться.

Клиентам/компании не всегда важна компетенция специалиста. Например, компании нужен дизайнер, но не нужен дизайнер уровня арт-директора. Или просто место арт-директора уже занято и не скоро освободится. Если есть такой потолок, то стоит поискать клиентов/компанию, где высокие компетенции будут к месту.

Брать больше ответственности

Знания можно расширять не вглубь, а вширь — осваивать новые профессии, которые полезны клиенту/компании. Например, делать и дизайн сайта и верстать его, а еще и тексты писать. Или стать менеджером — взять на себя управление коллегами. Для специалиста менеджмент — это тоже новая отдельная компетенция.

В компаниях этот способ называется «повышение». Платят больше, но и спроса больше.

Один мой коллега долгое время отвечал в компании за маркетинг. Когда компания решила делать свой продукт, он взялся управлять командой разработчиков. Он вел два направления и стал R&D-директором.

У этого способа те же проблемы, что и у предыдущих двух: клиенту/компании не нужно желание специалиста о большей ответственности. Все позиции на повышение заняты, а навыки в соседних областях слабоваты.

Комбинировать

У каждого из описанных выше способов есть минусы и ограничения. Если способы комбинировать, то ограничения можно постепенно обходить.

Не может физически больше работать  — берёшь новую ответственность.

Не хочешь ответственности — повышаешь стоимость работы.
Хочешь работать только 3 дня в неделю и сохранить доход — см. п. 2,3,4.

P.S.

Как повысить зарплату. Подборка советов Ильи Синельникова

Как получать больше денег. Подборка советов Ильи Синельникова

Как повысить себе зарплату. Один из уроков курса Максима Ильяхова по работе с клиентами

Как поднять себе зарплату. Статья на Т—Ж

 Нет комментариев    1123   10 мес   организация   финансы